Ausgabe Mai 2023
Sparen für den Ruhestand oder Sparen für ein Haus?
Wie steht es um das Ziel, ein Haus zu besitzen?
Key Takeaways
- Es kann verlockend sein, die Beiträge zur Altersvorsorge auszulassen, während man für ein Eigenheim spart. Versuche jedoch immer, weiterhin so viel zu sparen, dass Du Dein Minimalziel zur Alterssicherung trotzdem erreichst.
- Eine Verringerung der Altersvorsorge kann sich nachteilig auswirken, wenn Du ein Haus kaufen willst, das Deine finanzielen Mittel möglicherweise übersteigt.
- Denke daran, dass eine hohe Anzahlung nicht das einzige Instrument ist, das Du hast. Die Verbesserung Deiner Kreditwürdigkeit kann ebenfalls einen großen Einfluss auf die Erschwinglichkeit haben.
Ein eigenes Haus zu besitzen ist für viele Menschen und Familien ein Traum. Ein eigenes Dach über dem Kopf kann ein Gefühl größerer Stabilität und Sicherheit, sowohl für die Finanzen als auch für das eigene Leben, vermitteln. Ein Haus ist nicht nur ein Ort zum Wohnen, sondern auch ein Ort, den man liebt, von dem man abhängig ist und das man schließlich an künftige Generationen weitergeben kann.
Um diesen Traum zu verwirklichen, muss man jedoch in der Regel einige Opfer bringen. Käufer müssen sich oft mit einem Haus abfinden, das nicht alle Punkte auf ihrer Wunschliste erfüllt. Und angesichts himmelhoher Immobilienpreise und steigender Zinssätze müssen viele Käufer den Gürtel enger schnallen und sich finanziell strecken, um überhaupt ein Haus kaufen zu können.
Angesichts der realen Kosten für den Markteintritt müssen Käufer oft versuchen, Barmittel freizusetzen. Vor allem die Beiträge für die Altersvorsorge sehen wie niedrig hängende Früchte aus, weil man die Beiträge reduzieren oder sogar einstellen kann, ohne im Hier und Jetzt Schmerzen zu spüren.
Natürlich bedeutet das nicht, dass es nicht wehtun wird, nur weil man den Druck heute nicht spürt. Wie groß die Auswirkungen auf die Altersvorsorge sein wird, hängt von der individuellen Situation ab.
Wenn Du darüber nachdenkst, Deine Beiträge zu kürzen oder zu streichen, und Dich fragst, wie schwerwiegend die Auswirkungen sein könnten, lese unsere Ausführungen zu den möglichen Folgen in einigen gängigen Situationen.
Um diesen Traum zu verwirklichen, muss man jedoch in der Regel einige Opfer bringen. Käufer müssen sich oft mit einem Haus abfinden, das nicht alle Punkte auf ihrer Wunschliste erfüllt. Und angesichts himmelhoher Immobilienpreise und steigender Zinssätze müssen viele Käufer den Gürtel enger schnallen und sich finanziell strecken, um überhaupt ein Haus kaufen zu können.
Angesichts der realen Kosten für den Markteintritt müssen Käufer oft versuchen, Barmittel freizusetzen. Vor allem die Beiträge für die Altersvorsorge sehen wie niedrig hängende Früchte aus, weil man die Beiträge reduzieren oder sogar einstellen kann, ohne im Hier und Jetzt Schmerzen zu spüren.
Natürlich bedeutet das nicht, dass es nicht wehtun wird, nur weil man den Druck heute nicht spürt. Wie groß die Auswirkungen auf die Altersvorsorge sein wird, hängt von der individuellen Situation ab.
Wenn Du darüber nachdenkst, Deine Beiträge zu kürzen oder zu streichen, und Dich fragst, wie schwerwiegend die Auswirkungen sein könnten, lese unsere Ausführungen zu den möglichen Folgen in einigen gängigen Situationen.
Was ist, wenn es politische Veränderungen gibt?
Die Gesetzliche Rentenversicherung in Deutschland steht vor großen Herausforderungen. Eine steigende Lebenserwartung, niedrige Zinsen und eine sinkende Geburtenrate belasten das System zunehmend. Im Jahr 2022 musste die Deutsche Rentenversicherung bereits mit 107,7 Milliarden Euro des Bundeshaushalts bezuschusst werden, um ihre Verbindlichkeiten decken zu können. Nicht nur die gesetzliche Rentenversicherung ist davon betroffen, sondern auch die anderen Sozialkassen wie die gesetzliche Krankenversicherung, die gesetzliche Pflegeversicherung und Arbeitslosenversicherung. Alle diese Sozialkassen können sich seit 2022 nicht mehr selbstständig finanzieren. Da ist es nur eine Frage der Zeit, wann die Beiträge steigen und/oder die Leistungen reduziert werden.
Ebenso können politische Entscheidungen wie die Heizungspläne von Wirtschaftsminister Robert Habeck den Wert der Immobilie schnell sinken lassen und unerwartete Investition, zum Beisiel für Wärmepumpen, erfordern.
Ebenso können politische Entscheidungen wie die Heizungspläne von Wirtschaftsminister Robert Habeck den Wert der Immobilie schnell sinken lassen und unerwartete Investition, zum Beisiel für Wärmepumpen, erfordern.
Was ist, wenn Du ein größeres oder ein kleineres Haus kaufst?
Die Größe des Hauses, das Du kaufst, kann einen großen Einfluss auf Deine Altersvorsorge haben. Wenn Du Deine Altersvorsorge reduzierst, weil Du ein sehr teures Haus kaufst, kann das auf lange Sicht zu einer Verschlechterung Deiner Situation führen. Eine Reduzierung der Beiträge, damit Du „ein richtiges Haus‟ erwerben kannst, hat dagegen keine so negativen Auswirkungen. Nextwiser rät im Allgemeinen, ein Haus im Wert des 3- bis 5-fachen des Haushaltseinkommens eines Jahres in Betracht zu ziehen. Wenn Du den 5-fachen Wert überschreitest, wird ein immer größerer Teil des monatlichen Cashflows Deines Haushalts von den Wohnkosten aufgefressen, was Deine Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, auf Jahre hinaus beeinträchtigen könnte. Zwar wird ein Teil dieses Geldes in den Aufbau von Eigenkapital fließen, aber ein Großteil davon wird auch für Steuern, Instandhaltung, Nebenkosten und Hypothekenzinsen aufgewendet, was dem Nettowert nicht zuträglich ist.
Was ist, wenn Du näher an der Pensionierung bist?
Je näher Du Dich dem Ruhestand näherst, desto schlimmer sind die potenziellen Auswirkungen einer Verringerung der Ersparnisse, wenn alle anderen Faktoren gleich bleiben.
Wenn Du für ein Haus sparen und Deine Ersparnisse für den Ruhestand reduzierst, während Du jünger bist, zum Beispiel` in Deinen 20ern oder 30ern, dann hast Du immer noch Zeit, dies nachzuholen, indem Du im Laufe Deiner Karriere mehr einzahlst, als Du es sonst tun würdest. (Und wenn Du in diesen Jahren Eigentum erwerben kannst, sind Deine Wohnkosten im weiteren Verlauf Deiner Karriere möglicherweise niedriger, sodass Du auch mehr Geld zum Sparen zur Verfügung hast.)
Wenn Du in Deinen 40er oder 50er Jahren bist, hast Du jedoch möglicherweise nicht mehr genug Zeit, um bis zum Rückstand aufzuholen. Das soll nicht heißen, dass Du den Anschluss an das Eigentum verpasst hast, aber es bedeutet, dass es noch wichtiger ist, Deine Sparziele für den Ruhestand zu erreichen, während Du daran arbeitest, in den Markt einzusteigen.
Wenn Du für ein Haus sparen und Deine Ersparnisse für den Ruhestand reduzierst, während Du jünger bist, zum Beispiel` in Deinen 20ern oder 30ern, dann hast Du immer noch Zeit, dies nachzuholen, indem Du im Laufe Deiner Karriere mehr einzahlst, als Du es sonst tun würdest. (Und wenn Du in diesen Jahren Eigentum erwerben kannst, sind Deine Wohnkosten im weiteren Verlauf Deiner Karriere möglicherweise niedriger, sodass Du auch mehr Geld zum Sparen zur Verfügung hast.)
Wenn Du in Deinen 40er oder 50er Jahren bist, hast Du jedoch möglicherweise nicht mehr genug Zeit, um bis zum Rückstand aufzuholen. Das soll nicht heißen, dass Du den Anschluss an das Eigentum verpasst hast, aber es bedeutet, dass es noch wichtiger ist, Deine Sparziele für den Ruhestand zu erreichen, während Du daran arbeitest, in den Markt einzusteigen.
Strebe ein Gleichgewicht an!
Anstatt sich nur auf ein Haus oder nur auf die Altersvorsorge zu konzentrieren, solltest Du versuchen, ein Gleichgewicht zu finden, um beide Ziele zu erreichen.
Ein maßvoller Ansatz kann bedeuten, dass Du weiterhin alle Rentenanpassungen mitnimmst, an einem Haus festhälst, das in Deinem Budget liegt, und besonders darauf achtest, dass Du Deine Ersparnisse nicht opferst, wenn Du Dich dem Ruhestand näherst.
Es kann auch bedeuten, dass Du ein Haus kaufst, in dem Du langfristig leben willst - so kannst Du Eigenkapital aufbauen, Transaktionskosten vermeiden und über einen längeren Zeitraum von potenziellen Preissteigerungen für Dein Haus profitieren.
Wenn Du Schwierigkeiten hast, Deine Ziele für die Anzahlung zu erreichen und gleichzeitig Deine Altersvorsorge zu besparen, solltest Du einen Schritt zurücktreten und Deine Strategie überdenken. Denke daran, dass es immer noch möglich ist, ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20% zu kaufen. Die Verbesserung Deiner Kreditwürdigkeit kann Dir dabei helfen, Deine Kreditkosten zu senken, indem Du Dich für niedrigere Hypothekenzinsen qualifizierst, welche Deine monatlichen Zahlungen günstiger machen würden. Außerdem kannst Du an Deiner Kreditwürdigkeit arbeiten, ohne eine einzige Delle in Deine Rentenersparnisse zu machen.
Auch wenn es sich leichter und einfacher anfühlt, sich jeweils nur auf ein finanzielles Ziel zu konzentrieren, ist es oft besser, mehrere Ziele gleichzeitig anzustreben.
Ein maßvoller Ansatz kann bedeuten, dass Du weiterhin alle Rentenanpassungen mitnimmst, an einem Haus festhälst, das in Deinem Budget liegt, und besonders darauf achtest, dass Du Deine Ersparnisse nicht opferst, wenn Du Dich dem Ruhestand näherst.
Es kann auch bedeuten, dass Du ein Haus kaufst, in dem Du langfristig leben willst - so kannst Du Eigenkapital aufbauen, Transaktionskosten vermeiden und über einen längeren Zeitraum von potenziellen Preissteigerungen für Dein Haus profitieren.
Wenn Du Schwierigkeiten hast, Deine Ziele für die Anzahlung zu erreichen und gleichzeitig Deine Altersvorsorge zu besparen, solltest Du einen Schritt zurücktreten und Deine Strategie überdenken. Denke daran, dass es immer noch möglich ist, ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20% zu kaufen. Die Verbesserung Deiner Kreditwürdigkeit kann Dir dabei helfen, Deine Kreditkosten zu senken, indem Du Dich für niedrigere Hypothekenzinsen qualifizierst, welche Deine monatlichen Zahlungen günstiger machen würden. Außerdem kannst Du an Deiner Kreditwürdigkeit arbeiten, ohne eine einzige Delle in Deine Rentenersparnisse zu machen.
Auch wenn es sich leichter und einfacher anfühlt, sich jeweils nur auf ein finanzielles Ziel zu konzentrieren, ist es oft besser, mehrere Ziele gleichzeitig anzustreben.
